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【金融案例】度小满金融:AI Fintech能否成为真正的增长引擎
发布时间:2019年12月02日 14:52:24

(网经社讯)押注AI走向To B,或许是一个实现弯道超车的新机会。

在智能金融赛道,度小满金融可谓是耳熟能详。 
2018年4月,百度宣布拆分百度金融,并启动全新品牌“度小满金融”独立运营。自此,“百度AI生态首个毕业生”度小满金融将在智能金融时代以百度的AI优势和技术实力,在历经坎坷的C端金融业务之外,探索To B市场服务之路。 
目前, AI作为底层基础技术,已经被用于支撑度小满金融的C端消费信贷、支付、理财等金融业务开展。同时,AI也作为基础能力被输出到B端,度小满主要将AI应用于金融科技产品与解决方案,以及云帆消费金融开放平台,来对B端金融机构实现赋能。 
在激烈的市场竞争中,度小满金融背靠百度生态,建立了数据、技术、生态上的优势,其中技术优势最为显著。但与蚂蚁金服腾讯金融科技、京东数科等竞争对手相比,度小满金融在技术优势之外,依然存在产品差异化程度、业务场景等不足之处。

人工智能第三次发展浪潮已降临,相关应用加速落地,驱动着新一轮的产业变革。面对广阔的市场空间,不少初创公司从细分领域切入赛道,谷歌、亚马逊BATJ等国内外巨头也纷纷入局,市场竞争愈发激烈。 
作为新金融知识服务机构,零壹智库将聚焦人工智能赛道中的头部公司,从行业地位、业务布局等多个维度探讨其商业模式和竞争力。 
金融行业是人工智能率先落地的应用领域之一,其应用前景十分广阔,根据IDC数据显示,金融行业在人工智能市场规模占比为14.4%,而根据markets and markets预测,人工智能在金融科技的市场规模预计将从2017年的13.38亿美元增长到2022年的73.06亿美元,复合年增长率可以达到40.4%。 
广阔的市场前景使得“AI+金融”所形成的智能金融赛道成为各大巨头兵家必争之地。而度小满金融,作为百度AI生态首个毕业生,在智能金融市场中也占据重要的一席之地。 
那么,在智能金融赛道中,度小满金融的发展如何?又有何优劣势呢?本报告将从度小满金融的发展历程、AI落地场景及其优劣势出发,一窥其发展态势。 
一、坎坷金融路下,押注AI走向To B 
(一)百度AI生态首个毕业生 
百度的金融业务始于2013年。2015年12月,百度将分散在不同业务条线的金融业务整合组成金融服务事业群组(FSG),并将其上升到战略级位置,由百度高级副总裁朱光全面负责。 
2017年,百度明确“夯实移动基础,决胜AI时代”两大核心战略,AI被提到战略地位,业务主航道转向两大方向:搜索和信息流、AI创新业务。金融也是百度决胜AI时代的一大重要板块,百度不断利用AI技术在金融领域布局,并对外输出AI能力。 
2018年,在To B风口下,各大互联网巨头在公开场合纷纷表示“去金融化”,强调科技输出:蚂蚁金融云升级成为蚂蚁金融科技并全面开放;腾讯Fit线以“腾讯金融科技”的整体形象对外呈现;京东金融更名京东数科,全面转型to B。 
而百度则在4月宣布FSG完成拆分融资协议签署,拆分后百度金融启用全新品牌“度小满金融”独立运营。在此次拆分中,度小满金融引入了超过19亿美元的融资,由TPG、凯雷投资集团领投,泰康集团、农银国际等跟投。 
如李彦宏所说,此次拆分是“百度AI生态的一大里程碑事件”。它意味着金融业务在百度AI生态战略中率先毕业,并成长为该领域的独角兽,目前,根据胡润研究院发布的《2019胡润全球独角兽榜》,度小满金融以200亿元人民币的估值排名全球独角兽第84位。 
同时,它也意味着完成分拆之后的度小满金融将作为一家金融科技公司,在智能金融时代以百度的AI优势和技术实力,在C端业务之外,探索To B市场服务之路。 
(二)百度金融的坎坷发展之路 
其实,回顾百度的金融业务,对比阿里、腾讯的金融板块,不难发现百度在金融之路上似乎总是晚到一步,走来也可谓一路坎坷。对于百度金融板块而言,以AI走向To B或许是一个实现弯道超车的新机会。 
从BAT在理财、支付和信贷业务上的最早布局来看,百度在理财、信贷上的布局并不算晚。但其理财产品“百发理财”在当时并未像余额宝一样大爆,最终走向悄然下线,理财业务在这之后也表现平平;在信贷领域,其信贷产品主要从教育信贷等大额消费场景入手,信贷规模尚不及其他两家。 
而在支付领域,百度已经慢半拍。2013年8月,微信开启微信支付模式,并在2014年初凭借新年红包营销一炮而红,不断从支付宝手中夺取市场份额;2014年,百度才上线移动支付业务,推出百度钱包。 
但此时在移动支付市场,支付宝与腾讯财付通在第三方移动支付的市场份额占比总和已经超过90%。虽然百度钱包做过不少尝试,但依旧无法撼动支付宝与财付通的双寡头市场,根据易观智库数据显示,截至2017年一季度,百度钱包市场份额只有0.36%。
表1-1:BAT在理财、支付、信贷领域的最早布局 

资料来源:公开资料,零壹智库
备注:公司估值为胡润研究院发布的《2019胡润全球独角兽榜》中各公司的估值,腾讯金融科技未从腾讯拆分独立运营,因此未写估值数据。 
同时,对于金融机构来说,技术水平并不是选择合作伙伴的唯一要素,是否有可以跑通的业务场景、与金融信贷高契合的用户数据、实际落地的应用案例等等,这些都是金融机构考虑的因素,尤其在助贷业务上,可以覆盖到的C端用户数量与可用的用户数据尤为重要。 
目前,度小满金融已经有了不少实际落地的应用案例,但在业务场景和用户数据上,与在C端市场面临的问题一致,相比其他几家,度小满金融依旧存在劣势。 
而从智能金融产品与解决方案来看,度小满所提供的智能金融服务与其他三家所提供的智能金融服务之间的产品差异化并不高,都基本覆盖了风控全流程中的信用评分、反欺诈、催收,以及营销获客、客服等应用场景。 
因此,对于度小满金融而言,在保持技术优势之外,深挖更多、更细分的业务与赋能场景,打造差异化的产品体验也是其建立优势的一个途径。 
总体而言,从百度的金融板块开始,度小满金融一路走来可谓是披荆斩棘,AI Fintech究竟能否成为真正的增长引擎,帮助度小满金融弯道超车,还需拭目以待。(来源:零壹财经 文/杨雅 编选:网经社)

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